Как досрочно погасить кредит

Разнообразие кредитных продуктов породило зависимость рядового россиянина от банков. И это не удивительно, ведь кредит сегодня можно взять везде и каждому. Да и сами банкиры стараются преподнести свои услуги настолько красиво и заманчиво, что трудно не соблазниться. Низкие проценты, небольшие ежемесячные платежи, долгий срок выплат делают свое дело – человек, желающий купить автомобиль, квартиру, мебель, бытовую технику просто не может отказаться от такого «щедрого» на его взгляд предложения и берет кредит, совсем не задумываясь о том, как же он будет его возвращать.

И вот машина куплена и ее хозяин даже уже умудрился попасть в поле зрения ГАИ, которая, кстати, ввела новые штрафы с 1 сентября за нарушение ПДД, квартира ждет ремонта, кофеварка варит кофе, а мультиварка – кашу. И вроде бы надо радоваться, но почему-то радости нет. А нет ее, потому что до человека наконец-то доходит мысль о необходимости ежемесячно отдавать свои деньги банку, причем с процентами.

А если кредит не один, а три, четыре, пять? Как быть в этом случае? Как погасить кредит быстро и с минимальными потерями? Существует три способа досрочного погашения нескольких кредитов.

Метод «снежного кома» - самый простой и легкий вариант для быстрого возвращения денег банку. Его суть заключается в выплате займов в порядке их объемов. Сначала выплачиваются более мелкие кредиты, а потом – более крупные. Технология же воплощения методики в жизнь выглядит так: кредитор увеличивает сумму платежей по всем ссудам на 10% и добавляет эту сумму сначала к самому маленькому из кредитов, а затем – к самому объемному.

Например. У человека имеются три кредита: займ по кредитной карте, автокредит и ипотечный кредит. Соответственно, минимальные проценты и самые большие платежи будут по ипотеке, а самые максимальные проценты и минимальные платежи будут по кредитной карте.

Если увеличить выплаты по всем трем ссудам на 10%, то эффекта не будет, ведь сумма ежемесячных взносов практически не изменится. Но можно сделать иначе. Допустим 10% от всех кредитов – это 4000 рублей. Эту сумму необходимо направить на погашение задолженности по кредитной карте, по остальным займам нужно продолжать выплачивать минимальный платеж. Таким образом, кредитную карту удастся закрыть за несколько месяцев.

После этого освободившиеся деньги (сумму взноса по кредитной карте и 4000 рублей) нужно направить на погашение задолженности по автокредиту. Увеличив сумму ежемесячного платежа, можно рассчитаться с банком в 2-3 раза быстрее, чем предполагалось. Ипотечный же кредит оплачивается по предоставленной банком схеме.

Когда автокредит выплачен, вся сумма направляется на погашение ипотеки. Сюда входят: ежемесячные платежи по кредитной карте и ссуде на автомобиль и все те же 4000 рублей.

Метод «снежного кома» имеет один, но очень существенный недостаток: он абсолютно не учитывает, какие кредиты более «дорогие» для заемщика в плане размера процентной ставки.

Второй метод – метод «равномерного погашения» долгов предполагает выплату кредитов равными суммами. Технология выглядит следующим образом: кредитор, так же как и в случае с методом «снежного кома», увеличивает сумму ежемесячных взносов в банк на 10%, только распределяет эту сумму по всем кредитам равномерно. После полного погашения одного из займов освободившиеся денежные средства также равномерно распределяются по оставшимся кредитам.

Особых преимуществ данная методика не имеет, поскольку погашение задолженностей осуществляется без привязки к конкретному долгу. В результате кредитор имеет усредненный размер переплат, размер которых меньше, чем в случае со «снежным комом».

А как досрочно погасить кредит с самыми минимальными финансовыми потерями? Такая методика существует и называется она «снежная лавина». Она предполагает сосредоточение внимания на самом «дорогом» в плане процентов кредите. В первую очередь выплачивается именно он, причем не в минимальном размере, а с прибавкой в 10% от суммы ежемесячных платежей по всем ссудам. После погашения этого кредита можно переходить к выплате следующего по дороговизне займа. Сокращая период погашения кредитов, имеющих максимальные ставки, методом «снежной лавины», можно отлично сэкономить на переплате.

Все три способа хороши по-своему, а какой из них выбрать зависит от количества кредитов, их размеров, процентных ставок и собственных возможностей заемщика.