Что необходимо учитывать при первом займе

Тяжелая финансовая ситуация, неуверенность в завтрашнем дне вынуждают людей брать кредиты в банках и оформлять займы в микрофинансовых организациях. Для оформления кредита в банке заемщик должен иметь идеально чистую кредитную историю и много свободного времени. Если деньги были нужны «еще на вчера» и в прошлом случались просрочки, то этот вариант решения финансовых проблем, к сожалению, не подходит. Остается единственная возможность – займ в микрофинансовой организации (МФО). Что необходимо учитывать при первом займе, чтобы не попасть в долговую яму? Ответу на данный вопрос посвящена наша статья.

Чем привлекают МФО

Микрокредиторы привлекают заемщиков тремя вещами:

• практически бесплатным первым займом (под 0,01%);
• возможностью получения денег прямо из дома на любую банковскую карту;
• быстротой оформления займа и получения денег – на все у заемщика уйдет от силы 20 минут.

Однако вместе с преимуществами займы МФО имеют много «подводных камней».

Проценты, штрафы и пени

Первый займ в МФО может быть очень выгодным – гораздо выгоднее кредитования в банке. Однако начиная со второго займа вы уже будете платить 1% от «тела» кредита в день (30% в месяц, 365% в год). Банковская ставка намного меньше – примерно 4-5% в месяц.

Есть еще одно «но». Оформление займа, как правило, происходит не в офисе кредитора. Заемщик не подписывает никаких «бумажных» документов. А это может привести к опасному заблуждению – раз я ничего не подписывал(а), то деньги можно не возвращать.

На самом деле «подписание» кредитного договора происходит в тот момент, когда вы вводите код из смс, пришедшего на ваш мобильный телефон. По закону такая «подпись» имеет такую же силу, как и «бумажная», со всеми вытекающими последствиями. Если дело дойдет до судебного разбирательства, судья станет на сторону кредитора.

Займы в МФО «чреваты» тем, что уже с первого дня просрочки вам насчитают весьма значительные штрафы и пени. «Хорошая новость» заключается в том, что совокупный размер всех штрафов и пеней не может превышать 150% от первоначальной суммы займа.

Такая норма была сравнительно недавно введена Банком России. А раньше все было значительно печальнее. Взяв деньги на покупку мобильного телефона или компьютера, можно было лишиться квартиры.

Комиссия за выдачу кредита

Если в правилах МФО написано, что эта компания берет комиссию за выдачу кредита, знайте, что вы столкнулись с нелегальными кредиторами или даже мошенниками. Согласно Федеральному закону №353 оценка кредитоспособности заемщика и рассмотрение его заявления о кредите осуществляются бесплатно.

Хитрые кредиторы, конечно, знают закон. Однако это не значит, что они его чтят – комиссия за выдачу кредита может быть просто «переименована» в плату за перевод денег на счет клиента или за другие подобные услуги. К счастью, суды в этом случае становятся на сторону заемщика – доказать вашу правоту сможет любой адвокат, даже стажер.

Некоторые МФО выдают кредитные карты. В этом случае не следует путать комиссию за выдачу кредита с комиссией за обслуживание вашей карты. Комиссию за обслуживание карты берут не только банки, но и другие финансово-кредитные организации, в частности, МФО.

Комиссия за посредничество

Если сайт выглядит, как МФО, это еще не значит, что здесь выдают займы. Довольно часто, и, надо признать, успешно, сайты-посредники мимикрируют под настоящих кредиторов. Все, что они могут вам предложить – это информационно-консультационные услуги.

Об этом говорится прямо – где-нибудь в «подвале» сайта. Информацию эту, как правило, пишут мелким шрифтом, поэтому ее практически никто не читает. Посредники собирают данные заемщиков и передают их в реальные МФО. Но ведь сделать это можно и самостоятельно, без помощи посредников.

Часто никакой передачи не происходит: заемщику просто предлагают выбрать один вариант из нескольких предложенных.

Плата за оказанные информационные услуги может быть разовой или постоянной, когда деньги списываются за «подписку». Будьте осторожны – отказ от услуг такого посредника может оказаться весьма нетривиальной задачей!

Но и это еще не все – электронная почта и смартфон после подписки будут заспамлены различными предложениями о кредитах.

Страхование

Некоторые МФО практикуют страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков. Согласно законодательству, страхование не является обязательным условием для предоставления кредита (займа).

Даже если вам и навяжут страховку, знайте, что в течение 5 дней после получения денег вы имеете право отказаться от нее.

Дополнительные услуги и досрочное погашение займа

Часто МФО включают в кредитный договор определенные дополнительные услуги, например, смс-информирование о дате платежа и о просрочке. А вот плата за досрочное погашение точно является неправомерной. В законе «О потребительском кредите (займе)» есть пункт 2 статьи 11. Он гласит о том, что в течение 14 дней с момента получения денег заемщик имеет право вернуть весь долг кредитору без предварительного уведомления.

Оформляя первый займ в МФО, следует помнить о плате за возможные просрочки, знать свои права и права кредитора, что может, а что не может включаться в кредитный договор. Надеемся, что благодаря нашей статье вы узнали ответы на эти вопросы.