Досрочное погашение: плюсы и минусы для заемщиков

Желание заемщиков быстрее избавиться от бремени кредита легко объяснить. Но досрочное погашение не всегда является лучшим вариантом. Те, кто регулярно изменяют условие договора, могут не получить кредит в будущем, а стабильным клиентам возможно вообще взять займ без процентов. Чтобы использовать право досрочного погашения кредита без вреда для плательщиков, рекомендуется соблюдать простые советы.


{rek}

Плюсы внесения платежей сверх суммы

Достоинства досрочных взносов для заемщиков очевидны. Во-первых, это возможность скорее избавиться от займа. Во-вторых, у клиента создается впечатление полного контроля над ссудным договором. В-третьих, внесенные средства сверх суммы ежемесячного платежа подтверждают платежеспособность заемщика.

Кроме того, у граждан появилась возможность изменять не только сумму платежа, но и срок кредита. Это позволяет регулировать график платежей по желанию клиента. Допускается оформлять несколько вариантов погашения в течение одного месяца.

По законодательству, банки не вправе отказать в досрочном списании в течение всего периода действия договора. Условие, при котором клиент не может списать большую сумму в течение нескольких месяцев после оформления ссуды, уже не действует.

Почему банки против досрочного изменения договора?

Банки выдают крупные займы только клиентам с хорошей кредитной историей и платежеспособностью. Именно такие категории заемщиков чаще всего пользуются правом досрочного погашения.

Но такие платежи негативно влияют на кредитную историю, и плательщики не могут понять, с чем это связано. Объяснить снижение баллов рейтинга заемщика в бюро кредитных историй несложно: при внесении платежей сверх плана банки теряют прибыль. Выданный клиенту график показывает максимальную сумму переплаты – то, что ожидает получить кредитор при одобрении ссуды. Проценты начисляются ежегодно на остаток основного долга. Досрочное погашение значительно уменьшает размер «тела кредита», поэтому проценты начисляются в меньшем размере.

Кредиторы понимают, что досрочно погасить ссуду могут только заемщики с высокой платежеспособностью. Однако не всегда такие клиенты могут получить одобрение по кредиту. Если заемщик берет ссуду и гасит ее в течение 1-2 месяцев, банки практически не получают проценты за пользование средствами. В следующий раз кредитор может отказать в получении ссуды на большую сумму, так как такой вариант займа является нерентабельным для финансовой организации.

Как вносить платежи досрочно и не портить кредитную историю?

Желая получить ссуду в будущем, заемщикам следует обратить внимание на характер внесения досрочных платежей. Рекомендуется погашать сумму в дату платежа: в день оплаты средства сверх указанного в графике лимита автоматически зачислятся на основной долг. Но не следует совершать несколько операций в месяц: лучше вносить платежи в равном размере через определенные промежутки времени.

В информации из БКИ указаны сведения о частоте совершения досрочного погашения. Списание нескольких сумм в месяц хуже, чем однократное погашение в 2-3 месяца на ту же сумму.

При совершении операции в офисе банка клиенту следует внимательно прочитать условие договора. Иногда внесение суммы досрочно не гарантирует избавление от необходимости платежа по процентам в текущем периоде.

Для успешного списания на счете должно быть достаточно средств (с учетом минимального остатка по вкладу). Как правило, кредитная программа осуществляет операцию в течение банковского дня – с 09:00 по 21:00. Если до 21:00 денежные средства отсутствовали на счете клиента, досрочное гашение будет аннулировано. Клиенту потребуется вновь обращаться к менеджеру для составления графика.