Если нечем платить ипотеку - проблемы и решения

Погашать жилищный кредит всегда сложно. Срок его возврата очень длинный, а сумма платежа, как правило, довольно крупная. Не все заемщики справляются с такой задачей, поскольку у многих возникают сложности с деньгами. Что делать, если нечем платить ипотеку? Какие последствия ожидают заемщика, прекратившего отдавать долг?

К чему приводит неуплата ипотеки

{rek}
Задержка платежа по кредиту, который был выдан на покупку жилья, считается серьезным нарушением соответствующего договора. Чаще всего при просрочке более 6-7 дней банк принимает решение применить штрафные санкции. Штрафы, в свою очередь, увеличивают и без того значительные расходы должника. Ведь кроме фиксированного штрафа, есть еще и пени – процент от суммы задолженности. Размер процента увеличивается одновременно со сроком просрочки. Чем дольше не погашается жилищный кредит, тем крупнее пени.

Кроме этого, долг по ипотеке имеет и другие негативные последствия:
• ухудшение кредитной истории;
• потеря недвижимости.

Информация о каждой просрочке автоматически появляется в досье заемщика. Поэтому у должника, который не выполняет обязательства, история сразу становится негативной.

"Если клиент не платит, то банк может приступить к принудительному возврату денег – продаже залога. Поэтому задолженность, особенно крупная, часто приводит к тому, что заемщик лишается приобретенной недвижимости", — утверждает сотрудник юридической консультации "Я ПРАВ" www.yaprav.ru

Реструктуризация ипотеки

У заемщика, испытывающего сложности с финансами, есть возможность избежать проблем с банком с помощью перекредитования. Реструктуризация ипотеки – это процедура по изменению либо одного, либо сразу нескольких условий погашения.

К примеру, изменение срока кредитования уменьшает платеж. Соответственно, снижается финансовая нагрузка. Но в отличие от отсрочки платеж уменьшается на весь срок, а не на определенное время.

В рамках реструктуризации банки также изменяют валюту долга – с доллара или евро на рубли. Это тоже значительно снижает расходы заемщика по возврату долга.

Однако условия ипотеки кредиторы изменяют не для всех клиентов, у которых уменьшилась платежеспособность.

При принятии решения они учитывают:
• причину финансовых проблем;
• оставшийся срок ипотеки;
• историю выплат других долгов.

Если клиент уже оформлял отсрочку по текущему кредиту, то банк может не согласиться на изменение срока или валюты ипотеки. Также отказы часто получают заемщики, которые часто опаздывали с внесением платежа.

Реструктуризация требует сбора письменных доказательств отсутствия или снижения дохода. Но даже при наличии весомой доказательной базы банк может отказать в перекредитовании.

«Подушка безопасности»

Бывает так, что погашение ипотеки невозможно из-за проблем со здоровьем. В таком случае решением вопроса может стать личная страховка. Разумеется, если она была оформлена при получении кредита.

Когда застрахованный заемщик получает травму или заболевает, то компания выплачивает ему компенсацию.

Ее сумма устанавливается в зависимости от:
• примерного срока нетрудоспособности;
• суммы платежа по ипотеке.

Должник получает деньги, с помощью которых он продолжает погашать долг. Документ, снижающий финансовые риски в случае болезни, минимизирует риск применения штрафных санкций, а также прочих последствий задолженности.

Кроме личной, есть еще одна страховка, помогающая при проблемах с деньгами. Финансовая «подушка безопасности» также оформляется во время получения ипотеки. Когда нечем платить ипотеку, например, из-за потери работы, то заемщику выплачивается определенная сумма. Ее размер, в свою очередь, зависит от условий договора страхования.

Кредитные каникулы

Выходом из ситуации, когда нечем платить ипотеку, является получение отсрочки. Кредитные каникулы – это возможность временно избавиться от обязательств по уплате долга. Такая услуга предоставляется клиентам, у которых возникли серьезные, но временные сложности с финансами. В частности, перерыв делают заемщики, оставшиеся без работы. Также шанс решить проблему таким образом есть у тех, кто:
• потерял трудоспособность;
• оказался в сложной жизненной ситуации.

Отсрочка оформляется как бесплатно, так и на платной основе – в зависимости от условий кредитора. Срок ее действия редко превышает 3 месяца. Но в некоторых банках ипотечные каникулы могут длиться дольше – до 6 месяцев.

Кредитные каникулы оформляются в двух формах:
• полной;
• частичной.

Первый вариант отличается полным отсутствием платежей. Во втором – заемщик погашает долг, но отдает банку меньшую сумму. Размер платежа определяет кредитор, учитывая текущий доход клиента.

Крайний вариант

Если все выше описанные способы не решают проблему, то остается самый кардинальный – продажа недвижимости. Это помогает сохранить хорошие отношения с банком и репутацию заемщика.

Кроме того, не стоит забывать о:
• крупных штрафах;
• риске стать заложником банка.

Продажа недвижимости возможна только с согласия банка, поэтому в первую очередь необходимо обратиться к кредитору. В ситуациях, когда клиенту совсем нечем платить ипотеку, банки, как правило, соглашаются на реализацию залога.

Заемщику лучше самому стать инициатором продажи недвижимости, чем просто сидеть и ждать, когда банк начнет процедуру возврата денег. Когда кредитор начинает реализацию залога, то он заинтересован в быстром получении той суммы, которую клиент не вернул. Поэтому недвижимость часто продается по сниженной стоимости.